紐約(美聯(lián)社)——根據(jù)白宮宣布的一項(xiàng)提案，銀行賬戶的透支成本可能會降至3美元，這是拜登政府為打擊費(fèi)用而做出的最新努力，拜登政府稱這些費(fèi)用給美國消費(fèi)者帶來了不必要的負(fù)擔(dān)，尤其是那些靠薪水生活的人。

這一變化可能會使美國最大的幾家銀行損失數(shù)十億美元的手續(xù)費(fèi)收入，這些銀行甚至在周三宣布這一消息之前就已經(jīng)準(zhǔn)備好了戰(zhàn)斗。具體有多少收入取決于新法規(guī)的哪個版本被采用。

如果客戶的銀行賬戶余額低于零，銀行就會向客戶收取透支費(fèi)。透支最初是一些客戶的一種禮貌，因?yàn)榧堎|(zhì)支票過去需要幾天時(shí)間才能清算，但由于借記卡的日益普及，透支開始激增。

根據(jù)擬議的規(guī)定，銀行只能向客戶收取提供透支服務(wù)所需的收支平衡費(fèi)用。這將要求銀行向CFPB顯示成本。

或者，銀行可以采用適用于所有受影響金融機(jī)構(gòu)的基準(zhǔn)收費(fèi)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了幾項(xiàng)收費(fèi)——3美元、6美元、7美元和14美元——并將收集行業(yè)和公眾的意見，以確定最合適的金額。CFPB表示，他們得出這些數(shù)據(jù)的依據(jù)是，研究了銀行從從未償還的負(fù)賬戶中收回?fù)p失的成本。

根據(jù)Bankrate去年8月進(jìn)行的研究，平均透支費(fèi)為26.61美元。一些銀行的收費(fèi)高達(dá)39美元。CFPB的數(shù)據(jù)和銀行的公開記錄顯示，美國最大的幾家銀行每年仍收取約80億美元的透支費(fèi)。

拜登已將取消“垃圾費(fèi)”作為其政府在2024年大選前經(jīng)濟(jì)議程的基石之一。透支費(fèi)一直是這場運(yùn)動的核心，白宮去年指示政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)盡其所能進(jìn)一步限制這種做法。

銀行還可以提供小額信貸額度，允許客戶透支，這項(xiàng)服務(wù)就像信用卡一樣運(yùn)作。像信托銀行這樣的一些銀行目前提供這種服務(wù)。

幾個月來，CFPB一直暗示計(jì)劃削減透支費(fèi)的征收，監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)表聲明，該局公布的研究顯示，透支費(fèi)對窮人和有色人種家庭的影響很大，他們經(jīng)常一年透支多次。

作為回應(yīng)，銀行已經(jīng)準(zhǔn)備了大規(guī)模的游說活動，以拒絕拜登政府的提議。無論哪項(xiàng)提議被采納，幾乎都肯定會在法庭上受到質(zhì)疑。

這些規(guī)定只適用于資產(chǎn)規(guī)模超過100億美元的銀行，這大約是175家銀行，占與美國人有業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)的大部分。這些規(guī)定不包括小型銀行和信用合作社，其中一些過度依賴透支費(fèi)。CFPB官員告訴記者，他們之所以選擇關(guān)注最大的銀行，是因?yàn)榇蠖鄶?shù)美國人都在這些大型機(jī)構(gòu)里存錢，而這些機(jī)構(gòu)歷來是普遍濫用職權(quán)的地方。

幾十年前，銀行創(chuàng)造了一項(xiàng)服務(wù)，允許某些擁有支票賬戶的客戶將賬戶變?yōu)樨?fù)數(shù)，以避免空頭支票。隨著借記卡的普及，客戶可以在一天內(nèi)多次從他們的銀行賬戶中提取或多或少的錢，最初的小眾服務(wù)變成了銀行的巨大利潤中心。

透支費(fèi)一直是銀行業(yè)的財(cái)源，據(jù)CFPB估計(jì)，在過去20年里，銀行收取了2,800億美元的透支費(fèi)。這些費(fèi)用變得如此受歡迎，以至于一家銀行的首席執(zhí)行官將他的船命名為“透支”。

迫于公眾和政治壓力，大多數(shù)大型銀行都對客戶的賬戶增加了保護(hù)措施，允許他們在產(chǎn)生費(fèi)用之前將余額恢復(fù)到正數(shù)。曾被業(yè)內(nèi)批評人士視為透支費(fèi)最大濫用者的美國銀行(Bank of America)兩年前將透支費(fèi)從35美元降至10美元，并表示透支費(fèi)收入現(xiàn)在還不到過去的10%。

盡管近年來透支費(fèi)有所下降，但Bankrate的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，91%的銀行賬戶仍可收取透支費(fèi)。

如果該規(guī)定獲得通過，并經(jīng)受住政治和法律方面的挑戰(zhàn)，新規(guī)定將于2025年秋季生效。